Bij veel volkstuinverenigingen worden tuinhuisjes verzekerd via een collectieve verzekering. Met een collectieve verzekering profiteren de verzekerden van een lagere premie. Er wordt immers door een (grote) groep een verzekering afgesloten, waardoor een korting onderhandelbaar is. Er kunnen echter ook nadelen kleven aan een collectieve verzekering via een vereniging. Het kan voorkomen dat je als individu minder zicht hebt op je daadwerkelijke dekking, wat zou kunnen leiden tot mogelijke onderverzekering in het geval van een schadeclaim.

Dit bleek laatst het geval in een geschil tussen een lid van een volkstuinvereniging en de vereniging zelf. Een recent vonnis van de kantonrechter in Rotterdam werpt licht op de verantwoordelijkheden van zowel de vereniging als de individuele leden bij het bepalen van de verzekerde som.

De volkstuinverzekering

In 2019 kocht een lid van een volkstuinvereniging (hierna: eiseres) een tuinhuisje dat verzekerd was via een collectieve verzekering van de vereniging. Op advies van de vereniging nam eiseres deel aan deze verzekering. Het tuinhuisje was verzekerd voor een bedrag van € 18.750,-. In februari 2022 raakte het tuinhuisje zwaar beschadigd door een storm. Eiseres deed vervolgens een beroep op haar verzekering in de verwachting dat de schade gedekt is. Dit bleek echter niet het geval te zijn.

Een schade-expert van CED stelde de schade vast op € 6.819,88, maar constateerde tevens dat de verzekerde som ontoereikend was. De werkelijke herbouwkosten, met inbegrip van de hekwerken, schuur en meubels werden namelijk geschat op € 30.000,-. Hierdoor is er sprake van onderverzekering en heeft de verzekeraar niet het volledige schadebedrag uitgekeerd.

Klik hier voor meer informatie over ‘onderverzekering’.

De eiseres heeft vervolgens de vereniging voor de kantonrechter gedaagd en geëist dat de vereniging de gevolgen van de onderverzekering moet dragen en het deel dat de verzekering niet aan haar heeft vergoed, aan eiseres moet betalen.

Aansprakelijkheid voor onderverzekering

Eiseres stelde dat de vereniging haar had medegedeeld dat de dekking voldoende was toen zij toetrad tot de collectieve verzekering. Ze vertrouwde erop dat eventuele schade volledig vergoed zou worden. Volgens haar had de vereniging de verplichting om periodiek te controleren of de verzekerde som nog adequaat was en had de vereniging hierin gefaald. Daarom eist zij dat de vereniging het deel van de schade dat niet door de verzekeraar werd gedekt, moet betalen.

De vereniging betoogde op haar beurt dat de onderverzekering voor rekening van eisers kwam, omdat zij zelf de waarde van haar tuinhuisje kon bepalen en zij dit sinds de aankoop niet meer had verhoogd. De vereniging stelt dat zij geen verdere verantwoordelijkheid had in deze kwestie.

Kantonrechter: verantwoordelijkheid juiste verzekerde som

Partijen zijn het er allereerst over eens dat het tuinhuisje ten tijde van de aankoop verzekerd was voor een waarde van € 18.750,-.  De kantonrechter oordeelt dat de verantwoordelijkheid voor het controleren en aanpassen van de verzekerde som bij de vereniging lag. Dit oordeel is gebaseerd op het feit dat de vereniging de verzekeringnemer is en alle communicatie met de verzekeraar heeft gevoerd, inclusief het beheer van de polisvoorwaarden. Eiseres had bij haar lidmaatschap geen polisvoorwaarden ontvangen en was volledig afhankelijk van de informatie van de vereniging. De vereniging heeft de plicht om leden te wijzen op het feit dat de verzekerde som van de tuinhuisjes mogelijk verhoogd moet worden om te voorkomen dat eventuele schade door onderverzekering niet of niet geheel gedekt wordt. De verantwoordelijkheid voor het verhogen van de verzekerde som ligt temeer bij de vereniging nu zij aan eiseres in 2019 heeft medegedeeld dat de verzekerde waarde van € 18.750,-. op dat moment voldoende was. Doordat eiseres niet beschikte over de betreffende verzekeringspapieren en afhankelijk was van de collectieve verzekering, bestond er voor haar geen reden om te twijfelen aan deze mededeling.

De kantonrechter oordeelt verder dat de vereniging er niet zomaar vanuit mocht gaan dat de verzekerde som voldoende dekking bood, vooral omdat zij bekend was met het feit dat die waarde al in de periode tussen 2011 en 2014 is vastgesteld. Het is algemeen bekend dat de waarde van onroerend goed en de prijzen van materialen sindsdien behoorlijk zijn gestegen. Hierdoor mocht de vereniging niet zomaar aannemen dat de destijds vastgestelde waarde ook in 2019 of zelfs in 2022 nog realistisch zou zijn.

Uit niets blijkt verder dat de vereniging haar verantwoordelijkheid heeft genomen en haar leden heeft geïnformeerd over de mogelijkheid en/of noodzaak om de verzekerde som van de tuinhuisjes te verhogen. De vereniging heeft de vastgestelde schade van de schade-expert nog betwist, maar zonder succes. De kantonrechter ziet geen aanleiding te twijfelen aan het oordeel van de schade-expert, zodat voldoende vast is komen te staan dat er sprake is van onderverzekering. De verantwoordelijkheid om te zien op de juistheid van de verzekerde som en het informeren hiervan tegenover de leden ligt bij de vereniging en de genoemde omstandigheden van onderverzekering komen dan ook voor rekening van de vereniging.

Conclusie

Deze uitspraak onderstreept het belang van adequate informatievoorziening en periodieke herziening van verzekerde sommen door verenigingen. Het is cruciaal dat verenigingen hun leden goed informeren en adviseren over de dekking van collectieve verzekeringen om situaties van onderverzekering en bijbehorende aansprakelijkheden te voorkomen. Indien dit niet het geval, zoals in onderhavige zaak, kan dit leiden tot betaling van schadevergoeding.

Klik hier voor de uitspraak van de rechtbank Rotterdam van 3 mei 2024: ECLI:NL:RBROT:2024:5059

Vragen?

Heeft u vragen of zoekt u een advocaat die is gespecialiseerd in verzekeringsrecht? Neem vrijblijvend contact op.

Salva Schaderecht is een advocatenkantoor gespecialiseerd in aansprakelijkheid, letselschade en verzekeringsrecht.

Salva Schaderecht | info@salvaschaderecht.nl | 085 800 8080 | Jansbuitensingel 7, 6811 AA Arnhem